Nos últimos anos, os certificados de depósito (CDs) tornaram-se uma opção de poupança popular para aqueles que buscam estacionar seu dinheiro com segurança e obter um bom retorno ao mesmo tempo. Um ano atrás, a taxa média nacional para um CD de 12 meses era de 1,86%, conforme indicou a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Naquele momento, era possível encontrar vários CDs de alto desempenho oferecendo rendimentos superiores a 5%, dependendo do prazo.
Atualmente, as taxas de CDs geralmente não são tão altas quanto no recente auge. As decisões recentes do Federal Reserve de reduzir a taxa de juros federal influenciaram as taxas oferecidas em CDs e outros contas de depósito. Atualmente, o rendimento médio de um CD de 12 meses está ligeiramente mais baixo, em 1,83%, enquanto as melhores taxas de CDs estão agora na faixa de 4%.
Apesar das taxas mais bajas, os CDs ainda representam um investimento inteligente, proporcionando uma maneira segura de ter um rendimento previsível sobre recursos que você deseja proteger da volatilidade do mercado. O fator crucial é escolher o prazo de CD certo para maximizar os ganhos enquanto atende às suas metas financeiras. Com múltiplos prazos disponíveis, a orientação de especialistas pode ajudá-lo a selecionar o melhor prazo de CD para sua situação.
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Quais são as melhores durações de CDs para abrir antes do Ano Novo?
Ao escolher um prazo para um CD, é fundamental considerar suas metas financeiras e a rapidez com que você precisará acessar seus recursos. É importante lembrar que os CDs normalmente oferecem taxas muito mais altas do que as contas de poupança regulares. Por exemplo, CDs com rendimentos acima de 4% atualmente geram cerca de 10 vezes a taxa média de conta de poupança.
Para obter o rendimento total de um CD, você deve manter seu dinheiro na conta durante todo o prazo do contrato. Se precisar acessar os fundos antes do término, provavelmente enfrentará uma penalidade por retirada antecipada. Por isso, é aconselhável escolher um prazo de CD que corresponda ao seu cronograma esperado para quando você precisará do dinheiro.
“Primeiro e ante tudo, a decisão sobre o prazo de um CD deve girar em torno dos objetivos do poupador”, diz Rockie Zeigler III, planejador financeiro certificado da RP Zeigler Investment Services. “Por que eles estão comprando um CD? Eles têm uma compra que precisam fazer no futuro e não querem correr o risco de seu dinheiro nos mercados de ações ou de títulos? Se for esse o caso, um CD pode ser um ótimo lugar para estacionar um pouco de dinheiro até que essa despesa seja devida.” Com um planejamento cuidadoso, é possível sincronizar a maturidade do CD com suas metas financeiras.
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Escolhendo um CD de longo prazo versus um CD de curto prazo
Se você acredita que os rendimentos dos CDs continuarão a cair, abrir uma conta de CD de longo prazo de três, cinco ou até dez anos pode ajudá-lo a obter a taxa mais alta de hoje a longo prazo. Essa estratégia só faz sentido se você tiver certeza de que pode manter seu dinheiro na conta do CD durante todo o prazo para se beneficiar da taxa de juros mais alta. Vale ressaltar que atualmente você pode encontrar CDs de curto prazo oferecendo taxas tão boas quanto ou até superiores às dos CDs de longo prazo.
“Embora a inflação tenha esfriado, os preços mais altos que ela trouxe nos últimos anos não desaparecerão tão cedo”, afirma Alex Beene, instrutor de educação financeira da Universidade do Tennessee em Martin. “Alguns CDs com prazos de três e seis meses atualmente oferecem um rendimento tão bom quanto seus contrapartes de um ano ou mais, normalmente na faixa de 4% a 4,5%. Garantir essa taxa por um curto período assegura um bom retorno sobre seu dinheiro, e esse dinheiro também estará disponível após um breve intervalo, se necessário”, diz Beene.
Essa flexibilidade para acessar seu dinheiro mais cedo pode permitir que você reinvista em potenciais rendimentos mais altos caso as taxas aumentem.
Estratégia de escalonamento de CDs com prazos diferentes
Não consegue decidir se deve escolher um CD de curto ou longo prazo? Você pode considerar uma estratégia de escalonamento de CDs, que distribui sua poupança entre vários CDs com diferentes datas de vencimento. Esse método permite que você trave taxas mais altas em CDs de longo prazo enquanto mantém a flexibilidade para reinvestir quando os CDs de curto prazo vencerem.
“Caso o poupador esteja considerando um CD e não tenha uma compra no horizonte para a qual está economizando, escalonar ou intercalar CDs com diferentes datas de vencimento pode ser uma boa estratégia”, afirma Zeigler. “Se as taxas aumentarem, eles terão dinheiro que vence em curto prazo. Se as taxas caírem, terão dinheiro garantido para o longo prazo.”
Conclusão sobre as melhores opções de CD disponíveis
Quer você escolha um CD de curto ou longo prazo, garantir as taxas agora, antes das possíveis reduções em 2025, pode ser vantajoso. Como Beene observa, “As recentes reduções de taxa do Fed já produziram pequenas quedas nas taxas de CDs e contas de poupança em muitos grandes bancos, e vamos ver isso continuar se as taxas de juros caírem. Se você quer garantir uma certa taxa que um CD atualmente oferece, seria uma boa ideia não esperar.”
