Nos últimos anos, os poupadores têm conquistado rendimentos excepcionalmente altos graças a uma série de aumentos das taxas de juros que visavam combater a inflação. Embora os rendimentos tenham diminuído um pouco desde setembro, quando o Federal Reserve reduziu a taxa de fundos federais pela primeira vez em mais de quatro anos, seguido por cortes nas taxas em novembro e dezembro, ainda há espaço para discussões sobre a relevância das contas de poupança de alto rendimento (HYSAs) em um cenário econômico sempre mutável.
Diante da possibilidade de cortes nas taxas de juros nos próximos anos, surge a dúvida: as contas de poupança de alto rendimento continuam a valer a pena? Para responder a essa questão, é necessário explorar o assunto com mais profundidade e considerar fatores que vão além das taxas de juros atuais.
Sim, uma conta de poupança de alto rendimento ainda é uma boa opção para abrir (e por quê)
Se você busca um local seguro para guardar seu dinheiro e ainda ganhar juros, as contas de poupança de alto rendimento permanecem uma das melhores opções. As melhores contas HYSAs estão oferecendo retornos anuais de aproximadamente 4%, o que representa cerca de nove vezes mais que a taxa média atual de poupança, que gira em torno de 0,43%. Ao contrário dos certificados de depósito (CDs), que costumam penalizar retiradas antecipadas, essas contas proporcionam acesso fácil aos fundos quando necessário.
“As HYSAs continuam a valer a pena abrir, uma vez que são fáceis de compreender e oferecem retornos superiores em comparação com uma conta de poupança padrão”, afirma Andrew Herzog, consultor financeiro associado do The Watchman Group. Herzog recomenda que os consumidores encontrem uma conta de poupança de alto rendimento para armazenar seus fundos.
Cathleen Tobin, uma planejadora financeira certificada da MoonBridge Financial Design, também recomenda as HYSAs para metas de economia de curto prazo. “As contas de poupança de alto rendimento ainda são uma boa opção para manter dinheiro que o dono espera utilizar nos próximos seis a doze meses”, diz Tobin. Ela lembra que há apenas dois anos as taxas de juros estavam quase em zero. Atualmente, mesmo após os cortes, as contas de poupança de alto rendimento ainda pagam 4% ou mais em juros. Mesmo que as taxas desçam nos próximos meses, o dinheiro na conta permanecerá acessível e ganhará mais que a inflação.”.
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Não, uma conta de poupança de alto rendimento não é uma boa opção para abrir (e por quê)
Ainda que as contas de poupança de alto rendimento sejam ideais para o curto prazo, elas podem não ser a melhor escolha se você tiver um horizonte de economia mais longo. As HYSAs têm uma taxa de juros variável, que pode cair se o Fed continuar a reduzir as taxas em 2025. “Uma HYSA é o melhor lugar para estacionar seus fundos por um objetivo em menos de um ano. No entanto, se sua meta for a longo prazo, considere um CD se a taxa de juros oferecida for superior à da HYSA. Quando seu horizonte exceder de três a cinco anos, existem outras opções de investimento, como títulos ou ações de menor risco”, sugere Jovan Johnson, planejador financeiro e co-proprietário da Piece of Wealth Planning.
No atual ambiente de taxas, pode ser vantajoso optar por um CD de taxa fixa com um prazo que varia de um a cinco anos. Buscando um CD com alta taxa de rendimento hoje, é possível assegurar um retorno de 4% ou mais, protegendo suas economias contra possíveis cortes nas taxas.
“É importante lembrar que as taxas de juros podem cair, o que pode reduzir seu potencial de ganho ao longo do tempo”, adverte Melissa Murphy Pavone, fundadora da Mindful Financial Partners. “Além disso, sempre é necessário considerar a inflação. Se o retorno da sua conta de poupança de alto rendimento não está superando a inflação, seu poder de compra está se erodindo – ou, em termos simplificados, ‘indo à falência de forma segura’.” Johnson complementa que as contas de poupança de alto rendimento podem não ser a melhor opção para poupadores que buscam o máximo de potencial de crescimento.
Vantagens de abrir uma conta de poupança de alto rendimento agora
Se você está pensando em abrir uma conta de poupança de alto rendimento, pode ser vantajoso fazê-lo antes que as taxas possam cair novamente. No entanto, é importante observar que os cortes de taxa não são garantidos – ainda existe a possibilidade de que possam subir.
Os fundos que você depositar em uma conta de poupança de alto rendimento são sempre acessíveis, o que é preferível se você espera precisar dos fundos em um futuro próximo. Um CD permite que você tranque a taxa atual por um longo prazo, mas você enfrentará uma penalidade por retirada antecipada se precisar retirar os fundos antes de o CD vencer.
Em suma
Você ainda pode se beneficiar de altas taxas ao abrir uma conta de poupança de alto rendimento agora, especialmente se estiver economizando com um objetivo de curto prazo e precisar de acesso aos seus fundos sem penalidades. Se você está em um prazo de economia mais longo, pode optar por um CD, títulos do tesouro ou outras opções que permitem garantir uma taxa mais alta, que não seja afetada por flutuações nas taxas de juros. E não se esqueça de consultar seu planejador financeiro ou consultor tributário para escolher a melhor conta que se adeque ao seu planejamento financeiro geral.
