Enfrentar uma dívida de cartão de crédito que se tornou severamente inadimplente e que foi para cobrança pode ser atordoante. As agências de cobrança frequentemente utilizam táticas persistentes para tentar recuperar o que é devido, e isso pode ser intimidante, especialmente quando os métodos tornam-se cada vez mais agressivos. Neste cenário, entender seus direitos é fundamental para navegar pelas dificuldades que surgem.
Geralmente, a dívida de cartão de crédito é considerada inadimplente após um período prolongado de falta de pagamento, isto acontece normalmente quando os pagamentos são deixados de lado por um período de 90 a 180 dias. Nesse ponto, o credor considera que a dívida é improvável de ser paga e pode vender a conta para uma agência de cobrança ou designá-la a um cobrador de dívidas. Esses terceiros são responsáveis por tentar recuperar a dívida, utilizando diversas estratégias.
Entretanto, enquanto eles têm o direito de entrar em contato sobre a dívida, você também possui direitos que o protegem contra tratamentos injustos e práticas abusivas. Compreender esses direitos é essencial para enfrentá-los e proteger suas finanças.
Quais são seus direitos quando sua dívida de cartão de crédito é cobradas?
A Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas (FPDPA) é a principal legislação federal que rege como os cobradores de dívida podem operar. Ela estabelece regras claras sobre o que eles podem e não podem fazer ao tentar recuperar uma dívida. Adicionalmente, muitos estados possuem suas próprias leis que oferecem proteções adicionais. Ao se familiarizar com os direitos descritos a seguir, você pode tomar medidas para garantir que seja tratado de forma justa e evitar armadilhas comuns associadas à cobrança de dívidas.
Direito à verificação da dívida
Você tem o direito de solicitar a validação da dívida dentro de um período de 30 dias após ser contatado pela primeira vez por um cobrador de dívidas. O cobrador deve lhe enviar uma verificação escrita da dívida, incluindo o valor devido, o nome do credor original e a prova de que possui o direito legal de cobrar a dívida. Até que essas informações sejam fornecidas, eles devem interromper todas as atividades de cobrança.
Direito de interromper a comunicação
Você pode solicitar por escrito que um cobrador pare de contatá-lo. Embora isso não elimine a dívida, o cobrador deve respeitar seu pedido e só pode se comunicar com você para informá-lo sobre ações específicas, como a apresentação de uma ação judicial. Esse direito lhe dá controle sobre como e quando você interage com os coletores enquanto decide seus próximos passos.
Direito ao tratamento justo
Os cobradores de dívidas estão proibidos de usar assédio, ameaças ou práticas enganosas. Isso inclui:
Noite de chamadas: Não podem fazer chamadas antes das 8h ou depois das 21h sem sua permissão.
Contato no trabalho: Não podem entrar em contato se você tiver informado que não é permitido.
Ameaças: Não podem ameaçar violência ou prejuízo.
Linguagem: Não podem usar linguagem obscena.
Declarações falsas: Não podem fazer declarações falsas sobre as consequências da falta de pagamento.
Ameaças de ações legais: Não podem ameaçar ações legais que não têm a intenção de tomar.
Direito de contestar a dívida
Você tem o direito de contestar a validade da dívida a qualquer momento. Se você acredita que o valor está incorreto, que a dívida não é sua ou que você já a pagou, pode registrar uma disputa. O cobrador deve investigar sua disputa e fornecer verificação antes de retomar as tentativas de cobrança.
Direito a reporte justo de crédito
Os cobradores devem relatar informações com precisão para os bureaus de crédito. Por exemplo, não podem reportar informações falsas ou deixar de notar quando uma dívida é contestada. Assim, você tem o direito de revisar seus relatórios de crédito e contestar informações imprecisas relacionadas à conta de cobrança.
Direito ao controle de informações de terceiros
Os cobradores de dívidas podem discutir sua dívida apenas com você, seu cônjuge, seu advogado ou um co-signatário. Eles não podem revelar sua dívida a vizinhos, familiares, empregadores ou outros terceiros. Esta proteção ajuda a manter sua privacidade e evita embaraços ou consequências profissionais.
Direito a processar por violações
Se um cobrador de dívidas violar seus direitos sob a FPDPA, você tem o direito de processá-los em um tribunal estadual ou federal dentro de um ano após a violação. Você pode ter direito a danos reais, danos estatutários de até R$1.000 e custos de honorários advocatícios.
Direito à proteção de falência
Embora nem sempre seja a melhor opção — muitas outras opções de alívio da dívida sejam tipicamente menos prejudiciais às suas finanças — você também mantém o direito de entrar com pedido de proteção de falência. Após o arquivamento, uma suspensão automática entra em vigor, exigindo que todos os coletores cessem imediatamente as atividades de cobrança. Isso pode proporcionar um alívio temporário enquanto você explora opções de alívio da dívida.
Direito a proteções em nível estadual
Muitos estados implementaram leis adicionais de proteção ao consumidor que suplementam as regulamentações federais. Estas podem incluir regras de comunicação mais rigorosas, prazos de prescrição mais curtos para cobrança de dívidas ou requisitos adicionais para cobradores de dívidas verificarem seu direito de cobrança.
Direito à negociação
Você tem o direito de negociar os termos de pagamento, incluindo solicitar um plano de pagamento ou um acordo por um valor inferior ao total devido. Embora os cobradores não sejam obrigados a aceitar sua proposta, muitos estão dispostos a encontrar arranjos razoáveis para garantir pelo menos um pagamento parcial — e podem estar mais propensos a fazê-lo se você contar com ajuda profissional nessas negociações.
Considerações Finais sobre seus direitos e deveres financeiros
Entender e afirmar esses direitos pode ter um impacto significativo em sua experiência com os cobradores de dívidas. No entanto, é importante lembrar que ter esses direitos não elimina sua responsabilidade de abordar dívidas válidas. Em vez disso, essas proteções garantem que você seja tratado de forma justa enquanto trabalha para resolver suas obrigações financeiras. Se você não tiver certeza sobre seus direitos ou precisar de assistência para lidar com coletores de dívida, considere consultar um especialista em alívio de dívidas para orientação profissional.
