No atual cenário econômico, os proprietários têm enfrentado dificuldades em refinanciar seus empréstimos hipotecários, especialmente em um ambiente de taxas elevadas. Em 2023 e 2024, as taxas médias de juros de hipoteca variaram de 6,08% a 7,79%, levando muitos proprietários a manter seus contratos existentes para evitar pagamentos mensais mais altos. No entanto, segundo especialistas, o cenário parece estar mudando, com taxas hoje mais baixas do que os picos recentes, embora ainda acima das taxas durante a pandemia. Christy Bunce, presidente da New American Funding, observa que isso representa uma oportunidade para diversos mutuários economizarem em seus pagamentos mensais. Neste exercício, destacam-se quatro perfis de mutuários que podem se beneficiar significativamente da refinanciação de suas hipotecas.
Quatro perfis de mutuários que devem considerar a refinanciação de seus empréstimos hipotecários
Os especialistas em hipotecas recomendam que os proprietários que se encaixam nos seguintes perfis considerem a refinanciação de suas hipotecas num futuro próximo:
Mutuários com hipotecas de taxa ajustável que estão prestes a ajustar suas taxas
Para os mutuários que têm hipotecas de taxa ajustável (ARM), como uma 5/1, o momento de agir pode ser agora. Liz Bryant, chefe de operações na Citi para a região da Califórnia do Norte/Nevada, menciona que se a classificação de crédito ou a posição de endividamento do mutuário melhorou nos últimos cinco anos, este é um excelente momento para considerar a conversão para uma hipoteca de taxa fixa. Em 2019, as taxas ARM estavam em média em torno de 3,4%, mas os ajustes atuais podem resultar em um aumento de mais de três pontos percentuais. Refinanciar para uma hipoteca de taxa fixa agora pode ajudar a evitar esses saltos de taxa e garantir pagamentos mensais mais previsíveis.
Compradores recentes que garantiram taxas acima de 7%
Mutuários que conseguiram taxas de hipoteca superiores a 7% nos últimos anos também podem se beneficiar de uma refinanciação. Debbie Calixto, gerente de vendas da loanDepot, comenta que esse tipo de operação pode resultar em significativas economias nos pagamentos de juros e na prestação mensal, com a possibilidade de redução em centenas de dólares a cada mês. Bunce e Bryant indicam que os mutuários devem buscar uma taxa pelo menos 0,5% a 1% inferior à taxa atual, garantindo uma redução substancial nas mensalidades e em encargos financeiros ao longo do prazo do empréstimo. É essencial, no entanto, examinar cuidadosamente os custos de fechamento para assegurar que as economias superem as despesas envolvidas.
Proprietários que desejam eliminar o PMI
Proprietários que atualmente pagam seguro de hipoteca privada (PMI) devem prestar atenção à valorização de seus imóveis. De acordo com Calixto, com a valorização das propriedades e a amortização de capital acumulada, muitos podem estar qualificados para eliminar o PMI, o que pode resultar em economia significativa, mesmo que a nova taxa de juros do refinanciamento seja mais alta. A remoção do PMI é especialmente vantajosa para aqueles que construíram uma equidade considerável em seus imóveis devido ao aumento dos valores dos imóveis ou aos pagamentos consistentes de hipoteca.
Candidatos a refinanciamento com retirada de recursos para quitar dívidas de alta taxa de juros
Por último, um refinanciamento com retirada de recursos pode ser uma alternativa valiosa para quem possui dívidas de alta taxa, como cartões de crédito ou empréstimos pessoais. Através dessa modalidade, é possível utilizar a equidade da casa para consolidar essas dívidas em um único pagamento com juros mais baixos. Embora a nova taxa de juros da hipoteca possa ser maior, a estratégia potencialmente reduz as despesas mensais gerais, permitindo uma quitação mais rápida das dívidas e maior espaço no orçamento.
Considerações importantes antes de refinanciar sua hipoteca
Antes de tomar a decisão de refinanciar, é fundamental que os mutuários considerem alguns fatores decisivos, apresentando um panorama geral sobre as vantagens e desvantagens dessa operação.
Ponto de equilíbrio: é necessário analisar quanto tempo levará para recuperar os custos de fechamento através das economias mensais. A recomendação da maioria dos especialistas é seguir em frente somente se o retorno ocorrer dentro de dois a três anos. Custos de fechamento: Bunce observa que os custos de fechamento podem variar entre 2% a 5% do valor do empréstimo para finalizar um refinanciamento. Duração da permanência no imóvel: se planeja se mudar em breve, pode não haver tempo suficiente para recuperar os custos de refinanciamento. Progresso do empréstimo atual: para aqueles que estão na segunda metade do prazo da hipoteca, a refinanciamento pode não ser tão vantajoso, pois a maior parte dos juros já foi paga. Diferença de taxa: Dean Rathbun, agente de empréstimo hipotecário, sugere que os mutuários busquem uma oportunidade de economizar 0,75% ou mais em um empréstimo sem pontos. Possíveis mudanças futuras nas taxas: vale lembrar que, normalmente, é possível refinanciar novamente após seis meses caso as taxas diminuam significativamente.
Conclusão: Avaliando a adesão a um refinanciamento de hipoteca
Antes de se apressar em um refinanciamento de hipoteca, é de suma importância analisar a situação atual do seu empréstimo e seus objetivos financeiros futuros. Cada tipo de refinanciamento atende a uma necessidade específica e possui suas peculiaridades. Consultar um profissional em hipoteca pode fornecer percepções valiosas sobre taxas e termos atuais, além de orientá-lo na escolha da melhor opção. E, ao se reunir com um profissional, não hesite em pedir uma análise de custos e economia. Um bom agente de empréstimos terá as ferramentas necessárias para monitorar as taxas para você e, caso o refinanciamento não seja viável neste momento, poderá alertá-lo quando melhores oportunidades estiverem disponíveis.
