Quando se trata de refinanciar dívidas, muitos mutuários costumam pensar primeiro em suas hipotecas ou, talvez, em seus empréstimos estudantis. Contudo, os empréstimos de capital da casa também podem ser refinanciados para uma taxa mais baixa. Esses produtos, que permitem aos proprietários tomar emprestado capital de sua casa em um pagamento único, tiveram um aumento na alta do clima de taxas de juros nos últimos anos. No entanto, considerando o clima econômico em evolução e a possibilidade de cortes adicionais nas taxas de juros em 2025, o refinanciamento de um empréstimo de capital da casa pode fazer sentido para um amplo espectro de mutuários. Abaixo, apresentaremos três razões pelas quais isso pode ser a decisão certa a ser tomada neste momento.
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É hora de refinanciar seu empréstimo de capital da casa em 2025?
Não tem certeza se é o momento certo para refinanciar seu empréstimo de capital da casa? Aqui estão três sinais que podem indicar que é hora de agir:
Se você pode obter uma taxa um ponto percentual mais baixa do que a atual
Se você pode refinanciar seu empréstimo para uma taxa de juros um ponto percentual mais baixa do que a atual, então a sabedoria convencional sugere que vale a pena fazê-lo. E, se você contratou seu empréstimo de capital da casa em 2023 ou no início de 2024, o clima das taxas de juros caiu tão significativamente que você pode já estar dentro dessa faixa. Em 2023, por exemplo, as taxas de empréstimos de capital da casa para mutuários qualificados estavam próximas da marca de 10%. No entanto, a partir de 7 de janeiro de 2025, as taxas estão em média perto de 8,41%. Portanto, se seu empréstimo atual tem uma taxa de 9,41% ou superior, você pode ter uma economia substancial ao refinanciar agora. Para alguns, até mesmo uma diferença de meio ponto percentual poderia ser suficiente para justificar a ação.
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Os pagamentos atuais estão difíceis de gerenciar
Se os pagamentos atuais de seu empréstimo de capital da casa estão difíceis de gerenciar, qualquer economia será de grande ajuda. É crítico explorar essa possibilidade. Como a casa em questão funciona como garantia, é importante quitar tudo o que foi tomado emprestado para evitar perder sua casa para o credor. Se o refinanciamento de seu empréstimo é a melhor maneira de evitar esse cenário, então isso deve ser feito, independentemente da possibilidade de cortes adicionais nas taxas à frente. É importante notar que o refinanciamento não é gratuito, geralmente custará entre 1% e 5% do valor total do empréstimo, o que significa que você precisará contabilizar essa despesa, embora possa rolá-la no montante total do empréstimo e economizar custos iniciais.
Se suas circunstâncias financeiras mudaram
Se a taxa que você garantiu há alguns anos era alta devido ao seu score de crédito – e você o melhorou significativamente desde então – agora pode ser um bom momento para refinanciar, mesmo que você não consiga exatamente garantir as taxas mais baixas disponíveis. De maneira semelhante, se você contraiu um empréstimo de capital da casa com um período de pagamento de 15 anos mas atualmente possui recursos financeiros para pagá-lo em 10 anos, pode valer a pena refinanciar para um prazo mais curto, mesmo que isso resulte em pagamentos mensais mais altos a curto prazo. Em resumo: se suas circunstâncias financeiras mudaram desde que você obteve o empréstimo pela primeira vez, um refinanciamento pode valer a pena avaliar neste ano.
A conclusão sobre o refinanciamento de empréstimos de capital da casa
Os empréstimos de capital da casa caíram durante grande parte de 2024 e podem continuar a declinar ainda mais em 2025, abrindo uma janela de oportunidade para os mutuários atuais explorarem este clima de taxas por meio do refinanciamento para uma nova taxa mais baixa. Se os mutuários puderem garantir um ponto (ou, em alguns casos, meio ponto) mais baixo do que sua taxa atual, o refinanciamento pode se mostrar valioso. Da mesma forma, se a estrutura de pagamento atual estiver tornando os reembolsos proibitivos ou se suas circunstâncias financeiras mudaram desde que primeiro abriram o empréstimo, o refinanciamento pode valer a pena explorar agora. No entanto, é fundamental calcular todas as economias potenciais – e os custos de fechamento do refinanciamento – antes de agir para garantir que as economias sejam suficientes para superar quaisquer custos de curto prazo que possam ser necessários para conseguir a taxa mais baixa.
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