O cenário econômico vivenciado durante os últimos meses de 2024 evidenciou uma série de mudanças significativas que podem afetar as opções de empréstimo para os proprietários de imóveis. O Federal Reserve cortou as taxas de juros, reduzindo a taxa alvo para uma faixa entre 4,25% e 4,50%. Enquanto isso, a taxa de desemprego se manteve baixa, em 4,1%. Embora a inflação tenha recuado de seu pico histórico de 9,1% em 2022, ainda está acima da meta de 2% do Fed. Nos últimos meses, a inflação mostrou um leve aumento, levado o Fed a uma reavaliação sobre quantas vezes poderá realizar cortes nas taxas de juros em 2025.
Essa nova dinâmica certamente influenciará a paisagem das taxas de juros e, consequentemente, as opções de empréstimo com garantia de imóvel. Para os proprietários que estão considerando acessar sua valorização imobiliária em breve, é fundamental compreender qual opção de empréstimo se adequa melhor à sua situação.
Os empréstimos com garantia de imóvel e as linhas de crédito com garantia de imóvel (HELOC) se apresentam como alternativas viáveis. Para determinar qual é a escolha ideal para os proprietários neste mês de janeiro e ao longo do ano, consultamos três especialistas financeiros para fornecer suas perspectivas sobre o assunto.
Descubra quanto você pode pegar emprestado com a valorização da sua casa aqui.
Qual a melhor opção: empréstimo com garantia de imóvel ou HELOC em janeiro de 2025?
Se você não tem certeza de qual dessas opções é mais vantajosa este mês, há alguns pontos importantes a serem considerados para cada uma:
Pontos a favor do empréstimo com garantia de imóvel
Um empréstimo com garantia de imóvel funciona de forma similar a um empréstimo tradicional, sendo garantido pela valorização do seu imóvel como colateral. Os mutuários recebem um pagamento único em um montante fixo e reembolsam o empréstimo em parcelas mensais. As taxas de juros dos empréstimos com garantia de imóvel são geralmente fixas, o que significa que suas prestações mensais serão idênticas durante todo o prazo do contrato, facilitando o planejamento financeiro.
Além disso, as taxas dos empréstimos com garantia de imóvel costumam ser competitivas. Se você utilizar o montante recebido para realizar melhorias na sua propriedade, é possível que os pagamentos de juros sejam dedutíveis do imposto de renda.
“Um empréstimo com garantia de imóvel é mais adequado para mutuários que precisam cobrir uma grande despesa única, como a consolidação de dívidas ou uma compra significativa”, afirma Mark Damsgaard, fundador do Global Residence Index. “Esse tipo de empréstimo, por possuir taxas fixas, oferece estabilidade em tempos de incerteza nas taxas de juros.”
Veja quais taxas de juros você pode qualificar para um empréstimo com garantia de imóvel.
Pontos a favor da HELOC
“Com as taxas de juros hipotecárias permanecendo acima do que muitos consumidores consideram normal, renovar ou utilizar a valorização do imóvel pode ser uma decisão inteligente”, afirma Denya Macaluso, vice-presidente de empréstimos residenciais na MSU Federal Credit Union. “Uma linha de crédito com garantia de imóvel pode ser vantajosa, especialmente para grandes despesas, como casamentos ou férias, que seriam mais caras se financiadas por meio de cartões de crédito.”
Ao qualificar-se para uma HELOC, você receberá uma linha de crédito da qual pode retirar valores conforme necessário ao longo do tempo. Uma HELOC possui taxas de juros variáveis, que podem mudar de acordo com o comportamento do mercado. O período de empréstimo pode durar dez anos, durante os quais você pode acessar os fundos conforme sua necessidade, pagando apenas juros sobre o montante que utilizar.
Uma vez que o período de empréstimo termine, você entrará no período de reembolso, que geralmente varia de dez a vinte anos.
Segundo Damsgaard, uma HELOC é ideal para mutuários que priorizam flexibilidade e que esperam ter despesas contínuas ao longo do tempo. “Uma HELOC é a escolha certa para essas pessoas, por causa das taxas variáveis. Se as taxas de juros caírem ainda mais, os mutuários podem antecipar pagamentos menores,” acrescentou.
Considerações finais sobre a escolha entre empréstimo com garantia de imóvel e HELOC
Tanto a HELOC quanto o empréstimo com garantia de imóvel podem ser opções atrativas para acessar a valorização da sua propriedade neste mês de janeiro, dependendo dos seus objetivos financeiros e da sua situação específica.
“Com as taxas federais projetadas para cair em 50 pontos-base em 2025, as HELOCs podem se tornar mais econômicas à medida que as taxas diminuem,” observa Macaluso. “Empréstimos híbridos que oferecem tanto uma linha de crédito quanto a possibilidade de travar segmentos proporcionam flexibilidade para os mutuários se adaptarem às mudanças do mercado.” Por fim, a decisão depende de sua situação financeira pessoal e preferências de empréstimo, tanto neste mês quanto nos próximos.
