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Atualmente, os cidadãos dos Estados Unidos enfrentam níveis sem precedentes de dívida de cartão de crédito. O portador médio de cartão deve cerca de US$ 8.000 em seus cartões de crédito, e a dívida total de cartões de crédito em todo o país ultrapassou US$ 1,17 trilhões no final de 2024, marcando o nível mais alto já registrado, evidenciando uma aceleração preocupante de uma tendência em curso. Esse aumento é impulsionado por uma combinação de fatores, incluindo os efeitos contínuos da inflação sobre as despesas diárias e um ambiente de altas taxas de juros que levou as médias de APRs de cartões de crédito acima de 23%.
Como resultado, cerca de 9% dos portadores de cartão estão em atraso com seus pagamentos, o que deixa uma grande quantidade de consumidores à mercê de ações judiciais por parte dos credores. Companhias de cartão de crédito e compradores de dívidas de terceiros têm a opção de recorrer aos tribunais para recuperar saldos em aberto. Ser processado por dívida de cartão de crédito pode resultar em consequências significativas para os devedores, uma vez que esses processos costumam exigir o pagamento total, incluindo juros acumulados e taxas, podendo culminar em julgamentos que permitem a penhora de salários ou a apreensão de ativos.
<pembora a="" ideia="" de="" se="" defender="" em="" tribunal="" pareça="" intimidadora,="" você="" está="" sendo="" processado="" por="" sua="" dívida="" cartão="" crédito="" atraso,="" é="" crucial="" abordar="" questão="" o="" mais="" rápido="" possível.="" felizmente,="" compreender seus direitos e o processo legal pode fazer uma diferença significativa no resultado — e existem várias formas válidas de contestar ou até mesmo dispensar uma ação judicial por dívida de cartão de crédito.
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Formas Eficazes de Contestar uma Ação de Dívida de Cartão de Crédito
Existem várias maneiras de contestar ou pedir a dispensa de uma ação judicial de dívida de cartão de crédito, seja por meio de defesas legais formais ou estratégias de resolução pré-julgamento. Entre elas estão:
Defesas Legais Formais
As defesas legais formais que você pode ter se estiver sendo processado por dívida de cartão de crédito em atraso incluem:
Defesa do Estatuto de Limitações
Uma das razões mais diretas para a dispensa é quando o cobrador de dívidas ingere a ação após o prazo do estatuto de limitações ter expirado. Cada estado estabelece seu próprio limite de tempo para processos de dívida de cartão de crédito, e se você puder provar que a dívida não pode ser mais cobrada, o tribunal deverá dispensar o caso. Isso é parte do motivo pelo qual você deve ter cuidado ao fazer qualquer pagamento sobre dívidas antigas, pois isso pode reiniciar o prazo do estatuto de limitações.
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Falta de Legitimidade para Processar
Muitas dívidas de cartão de crédito são vendidas para compradores de dívidas de terceiros que podem não ter a documentação necessária para provar a propriedade da dívida. Se o cobrador não conseguir apresentar uma cadeia completa de documentos que mostre como adquiriu o direito de cobrar sua dívida, ele não tem legitimidade para processar. Essa defesa tem se tornado cada vez mais relevante, à medida que os compradores de dívidas compram grandes portfólios de contas inadimplentes, geralmente sem documentação completa.
Insuficiência de Provas da Dívida
As empresas de cartões de crédito e os cobradores de dívidas devem provar a existência e o montante da dívida com a documentação adequada. Isso geralmente inclui o contrato original do cartão de crédito, extratos mensais que mostram compras e pagamentos, e provas de que você concordou com os termos. Se eles não conseguirem fornecer esses registros ou se a documentação contiver erros ou inconsistências, você pode ter motivos para pedir a dispensa.
Violação Processual
Os cobradores devem seguir procedimentos rígidos conforme a Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) e as leis estaduais. Como resultado, existem violações comuns que podem levar à dispensa da ação, incluindo não notificar corretamente a ação judicial, ingressar em jurisdição errada ou falhar em incluir informações exigidas na queixa. Se o cobrador envolveu-se em assédio ou outras práticas proibidas, você pode ter uma contra-reclamação ao abrigo da FDCPA.
Roubo de Identidade ou Fraude
Se a dívida do cartão de crédito resultou de roubo de identidade ou cobranças não autorizadas, isso representa uma defesa completa à ação. Muitos estados têm procedimentos específicos para afirmar defesas de roubo de identidade em casos de cobrança de dívidas, mas, em geral, você precisará apresentar evidências, como relatórios policiais, declarações sobre roubo de identidade ou provas de que você disputou as cobranças com a empresa do cartão de crédito.
Estratégias de Resolução Pré-Julgamento
Antes que um caso chegue ao tribunal, essas estratégias podem levar à dispensa da ação:
Compromisso de Dívida
Negociar um acordo em quantia única por um valor menor que o saldo total pode resolver o caso antes do julgamento. Muitos credores aceitarão entre 30% e 60% do saldo para recuperar parte do que é devido e evitar custos de litígios. Apenas certifique-se de obter qualquer acordo por escrito e garantir que ele inclua uma cláusula que exija a dispensa da ação antes de concordar.
Validação de Dívida
Solicitar a validação da dívida sob a FDCPA força o cobrador a provar que possui a dívida e que o montante está correto. Se o cobrador não puder fornecer a validação adequada dentro de 30 dias, eles geralmente devem interromper os esforços de cobrança, incluindo a dispensa de qualquer ação pendente.
Pedido de Falência
Embora não seja tecnicamente uma dispensa, ter um pedido de falência imediatamente interrompe a ação judicial por meio da provisão de suspensão automática. A dívida pode, em última instância, ser extinta na falência, encerrando efetivamente a capacidade do credor de cobrar.
Considerações Finais Sobre Como Lidar Com Ações Judiciais de Dívida
A chave para defender-se com sucesso contra uma ação judicial de dívida de cartão de crédito é agir com rapidez e documentar meticulosamente sua defesa. Sempre que possível, procure assistência jurídica qualificada, uma vez que erros processuais podem anular defesas válidas. Muitas jurisdições oferecem clínicas jurídicas gratuitas ou serviços pro bono para réus em cobranças de dívidas, e lembre-se de que, mesmo que uma dispensa completa não seja possível, levantar defesas fortes ou negociar com o credor ou o cobrador de dívidas pode levá-los a oferecer termos de acordo mais favoráveis.
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