A situação das seguradoras de imóveis na Flórida está se tornando cada vez mais crítica, especialmente após a recente combinação de tempestades causadas pelos furacões Helene e Milton, que causaram consideráveis danos em várias localidades do estado. Com um exôdo de seguradoras nacionais e locais cancelando planos, muitos proprietários de imóveis se veem forçados a depender da Citizens Property Insurance Corp. Essa companhia de seguros, uma entidade sem fins lucrativos apoiada pelo estado, foi criada como uma opção de último recurso para aqueles que não conseguem obter cobertura no mercado privado. Com um total de 1,3 milhão de apólices em vigor até o mês passado, o que representa um aumento de três vezes em comparação a cinco anos atrás, a Citizens tornou-se o maior fornecedor de seguros na Flórida. Contudo, a companhia enfrenta um desafio sem precedentes, sendo que a perspectiva de sua solvência está agora sob escrutínio rigoroso.
O Impacto dos Furacões na Solvência da Companhia
O governador da Flórida, Ron DeSantis, alertou recentemente que a Citizens não está solvente, o que levanta sérias preocupações sobre a capacidade da companhia de operar eficazmente em meio a um cenário de tempestades que afetam a região. A estrutura da seguradora define que um indivíduo só pode qualificar para a cobertura da Citizens se o orçamento mais baixo que receber de um segurador privado for mais de 20% superior à cotação da Citizens. Adicionalmente, é necessário que o valor da propriedade seja de até $700.000, salvo em condados como Miami-Dade ou Monroe, onde o limite é de $1 milhão. Dada a gravidade das inundações provocadas por Milton, uma tempestade classificada como furacão de categoria 3, a Citizens deve enfrentar um aumento significativo na demanda por indenizações, que deverá somar bilhões de dólares.
Embora o furacão Milton e a tempestade Helene estejam em condições de pressionar significativamente tanto os proprietários de imóveis quanto a seguradora estatal, especialistas na área indicam que isso não levará a uma falência completa. Mark Friedlander, porta-voz do Insurance Information Institute, uma organização do setor, afirmou que a Citizens não pode se tornar insolvente da mesma forma que uma seguradora privada. De acordo com as regulamentações estaduais, em um cenário extremo em que suas reservas diminuam devido a um alto volume de reivindicações, a Citizens tem permissão para implementar uma sobretaxa de prêmio para seus segurados e outros consumidores da Flórida, garantindo assim que todas as reclamações sejam pagas.
Consequências a Longo Prazo e Respostas do Governo
A vasta estrutura da Citizens garante que, mesmo em situações financeiras difíceis, há formas de compensar as perdas, mas isso pode resultar em um aumento nas tarifas de seguro para todos os residentes da Flórida. Além disso, DeSantis e seu governo estão engajados em esforços contínuos para transferir parte das apólices da Citizens para seguradoras privadas. Desde o furacão Ian há dois anos, ele relatou que um número crescente de seguradoras privadas está se aventurando de volta ao mercado da Flórida, e no final do ano passado, 300.000 apólices foram transferidas para seguradoras privadas, sinalizando uma ligeira recuperação no setor.
As mudanças nas políticas da Citizens, no entanto, podem não ser simples. Denise Rappmund, analista da Moody’s Investors Service, alertou que se a tendência de cancelamento de políticas por seguradoras privadas continuar, mais residências poderão se voltar para a Citizens, o que exigiria uma possível revisão e aumento de taxas. Essa situação é indicativa das complexidades do mercado de seguros na Flórida, onde as taxas de seguro para residências estão atualmente quatro vezes acima da média nacional e a expectativa não é otimista quanto a uma melhoria no curto prazo.
Por fim, muitas pessoas enfrentam realidades desafiadoras, como o caso de Bobby Atwood, um jovem administrador de produtos, que foi forçado a solicitar cobertura junto à Citizens após ser dispensado de sua apólice anterior. Ele expressou um misto de alívio e temor em relação ao aumento provável nos custos de seguro, porém se sentiu mais tranquilo ao saber que sua apólice não seria cancelada em um momento de instabilidade no mercado. O clamor generalizado dos florianos por soluções sustentáveis de seguros é uma questão que o governo e as seguradoras devem considerar seriamente. As fragilidades do mercado de seguros, especialmente em regiões suscetíveis a desastres naturais, exigem um planejamento estratégico e intervenções que não apenas garantam a estabilidade das seguradoras, mas também ofereçam segurança aos cidadãos que dependem delas para proteção patrimonial vital.
